Третья форма денег: как новая платёжная система меняет привычные банковские будни
С началом осени в России стартовал поэтапный переход к массовому использованию цифрового рубля. Речь идёт не об эксперименте и не о пилотном проекте — вступил в силу федеральный закон, который делает третью форму национальной валюты полноценным инструментом для расчётов.
Эмитентом выступает Банк России. По сути, цифровой рубль — это те же деньги, что и наличные или безналичные, только существующие в виде записей на платформе регулятора. Все три формы равнозначны, и это принципиальный момент, который подчёркивают и в ЦБ, и в правительстве.
Открыть кошелёк можно прямо в мобильном приложении своего банка. Понадобится подтверждение через «Госуслуги», но сам счёт не привязан к конкретной кредитной организации. Средства хранятся на платформе Центробанка, поэтому даже если банк, через который вы открыли кошелёк, лишится лицензии, доступ к деньгам сохранится. Управлять ими можно будет через любой другой подключённый банк.
С 1 сентября открывать кошельки обязаны банки, которые считаются значимыми на рынке платёжных услуг. Для остальных это вопрос времени, но регулятор рассчитывает, что подключение будет массовым и быстрым.
Механика простая. Безналичные рубли конвертируются в цифровые один к одному. Комиссий за переводы нет. Пополнить кошелёк можно на сумму до трёхсот тысяч рублей в месяц. Кредиты в цифровой валюте не выдаются, проценты на остаток не капают — это не вклад, а платёжный инструмент. В любой момент средства без проблем возвращаются на обычный банковский счёт.
На первых порах доступны базовые операции: переводы по номеру телефона, автопереводы, оплата по QR-коду. Также через цифровой кошелёк можно платить штрафы, налоги и госпошлины. Список операций будет расширяться постепенно, но уже сейчас этого набора достаточно, чтобы закрыть основные ежедневные потребности.
Важный нюанс, который ЦБ не устаёт повторять: использование цифрового рубля — дело добровольное. Никаких заявлений об отказе писать не нужно, санкций за неиспользование не последует. Более того, в регуляторе прямо заявляют: планов переводить зарплаты бюджетников или пенсии исключительно в цифровой формат нет и не предвидится.
Эксперты обращают внимание на несколько моментов. Во-первых, цифровой рубль — это не криптовалюта. Он полностью подконтролен государству, и это осознанный выбор разработчиков. Во-вторых, для бизнеса открываются новые возможности: комиссии за эквайринг ниже, чем при обычных безналичных расчётах, а значит, издержки сокращаются.
В рознице уже начали подключать приём цифровых платежей. Крупные торговые сети и маркетплейсы тестируют оплату по QR-коду. По оценкам аналитиков, к концу года число торговых точек, принимающих цифровые рубли, будет исчисляться десятками тысяч.
Впрочем, не обходится и без скептиков. Часть граждан опасается, что за цифровым рублём последует ограничение наличного оборота. В ЦБ такие опасения называют беспочвенными. Наличные никуда не денутся, а цифровая форма — лишь дополнительная опция, которая должна сделать расчёты удобнее и прозрачнее.
Пока же главная задача — чтобы люди просто попробовали новый инструмент. Для этого не нужно ничего специально настраивать: достаточно обновить банковское приложение и следовать подсказкам. Весь процесс занимает несколько минут.
Как пояснили в пресс-службе Банка России, массовое внедрение будет идти постепенно, без рывков и принуждения. Уже в ближайшие месяцы станет понятно, насколько востребованной окажется новая форма денег у населения и бизнеса.