После полутора десятилетий субсидии заемщикам придется платить по рыночным правилам
Семейная ипотека сегодня — это 6% годовых. Для миллионов семей с детьми она остаётся едва ли не единственным способом купить квартиру без космических переплат. Но государство компенсирует банкам разницу между этой ставкой и реальной стоимостью денег. И эта компенсация теперь ограничена по времени.
Как стало известно из проекта правил предоставления банкам компенсации недополученных доходов по жилищным кредитам для семей с детьми, субсидирование льготной ставки продлится не больше 15 лет с момента подписания договора. Документ изучили «Известия». Подлинность подтвердили два источника на банковском рынке.
Речь идёт о кредитах, оформленных с 1 июля этого года. Именно для них вводится временной лимит. Раньше казалось, что льготная ставка будет действовать весь срок ипотеки — а это 20, 25, а то и 30 лет. Теперь правила меняются.
Что это значит на практике. Первые 15 лет заемщик платит 6% — государство возмещает банку разницу по формуле «ключевая ставка плюс 3,5%». Сейчас при ключевой ставке около 14,25% это примерно 17,75% годовых. Из них 6% вносит семья, остальное — бюджет. Но после того как 15 лет пройдут, выплаты из казны прекратятся.
Дальше кредитная организация пересчитает ставку. Для жилищных кредитов на покупку готового жилья она будет равна «ключевая ставка плюс 2%». Для индивидуального жилищного строительства — «ключевая ставка плюс 2,5%». То есть, если ключевая ставка останется на текущем уровне, платёж может подскочить с 6% до 16–17% годовых. И это не гипотетический сценарий, а прямой расчёт по формуле из проекта.
Источники на банковском рынке подтвердили: документ уже проходит согласование. Его подлинность не вызывает сомнений. Но окончательное решение пока не принято — проект может корректироваться. Тем не менее сигнал рынку послан предельно ясный: время дешёвых денег не бесконечно.
Параллельно обсуждается повышение максимального размера кредита по семейной ипотеке до 18 млн рублей для отдельных категорий. Но это предложение, по словам собеседников, тоже увязывается с новыми временными рамками. Льготу хотят сделать более адресной и ограниченной по сроку, чтобы снизить нагрузку на бюджет.
Для семей, которые только планируют взять ипотеку, это означает, что нужно заранее оценивать риски. Первые 15 лет — да, комфортные 6%. Но что будет на шестнадцатый год? Если к тому моменту ключевая ставка не снизится кардинально, платежи вырастут в разы. Рефинансирование, досрочное погашение, продажа жилья — эти сценарии придётся просчитывать уже сейчас.
Впрочем, многие эксперты отмечают: средний срок фактического пользования ипотекой в России редко превышает 7–10 лет. Люди продают квартиры, гасят кредиты досрочно, рефинансируют. Так что для большинства 15-летний рубеж может оказаться чисто формальным. Но те, кто берёт ипотеку на длительный срок и не планирует переезжать, почувствуют разницу.
Официальных заявлений от Минфина или Центробанка пока не поступало. Проект правил — лишь первый этап. Однако направление намечено: после 1 июля льготная ставка будет работать, но с таймером.