Отложил до пятидесяти — остался без денег: финансист назвал роковые ошибки
Большинство россиян начинают думать о пенсии слишком поздно. А когда начинают — делают это неправильно. Президент Ассоциации финансовой грамотности Вениамин Каганов перечислил главные просчеты, которые в итоге бьют по кошельку.
Самая распространенная ошибка — ждать до 45–50 лет. Люди рассуждают просто: сначала квартира, потом машина, потом дети, а уж потом можно и о себе подумать. К моменту, когда до выхода на пенсию остаются считанные годы, накопить что-то существенное уже сложно.
Каганов настаивает: начинать откладывать нужно с первой стабильной зарплаты. Даже небольшие суммы, отложенные в 25 лет, за десятилетия превращаются в серьезный капитал благодаря сложному проценту. А вот попытка догнать упущенное в предпенсионном возрасте требует уже совсем других вложений.
Вторая ошибка — хранить пенсионные накопления там, где они не работают. Деньги на банковской карте или под подушкой съедает инфляция. Финансист советует использовать долгосрочные инструменты, которые хотя бы сохраняют покупательную способность сбережений.
Третья ошибка — не пользоваться государственными программами. Речь о программе долгосрочных сбережений с господдержкой и налоговыми вычетами. Государство фактически добавляет к взносам человека дополнительные деньги, но многие об этом просто не знают или не хотят разбираться.
«Чем раньше человек начинает использовать долгосрочные финансовые инструменты, тем меньше может быть регулярный взнос и тем больше итоговая сумма», — пояснил Каганов.
Эксперт рекомендует откладывать деньги на пенсию отдельно от прочих сбережений. И не абы сколько, а столько, чтобы при выходе на заслуженный отдых качество жизни не рухнуло. Прикинуть нужную сумму просто: посчитайте свои текущие расходы и умножьте на количество лет, которые планируете провести на пенсии.
Еще один момент, о котором часто забывают, — регулярность. Отложить один раз крупную сумму и успокоиться — не работает. Только систематические взносы, пусть небольшие, дают нужный эффект. Пропустил месяц — потерял не только деньги, но и процентный доход на них.
Игнорирование налоговых льгот тоже бьет по карману. Вернуть часть уплаченного НДФЛ через вычеты — это фактически бесплатные деньги от государства. Оформление занимает минимум времени, а выгода ощутимая.
Финансист напомнил и о диверсификации. Вкладывать все в один инструмент — рискованно. Разумнее распределить накопления между несколькими продуктами с разной степенью доходности и надежности.
Пенсионная система устроена так, что государственная выплата обеспечивает лишь базовые потребности. Рассчитывать только на нее — значит обречь себя на скромное существование в старости. Дополнительный доход к пенсии нужно формировать самостоятельно, и чем раньше начать, тем проще это сделать.
Каганов подчеркнул: идеальный сценарий — когда человек откладывает на пенсию с первой зарплаты и делает это автоматически. Например, настраивает регулярный перевод части дохода на отдельный счет. Тогда процесс идет сам собой, без лишних усилий и соблазна потратить накопленное.
Впрочем, даже тем, кому уже за сорок, эксперт советует не опускать руки. Начать никогда не поздно, просто в этом случае придется откладывать больше. А вот ждать дальше — точно не стоит.